保地震險房屋受損一定賠？四種保單差異一次看

台灣 18 日發生規模 6.8 地震，花東地區傳出不少災情，花蓮玉里更有房屋被震垮，然而至今台灣投保地震險的房屋僅三成多、比例仍低，目前地震基本險屬於政策性保險，提供房屋倒塌後的重建費用，若想提高保額或其餘需求，可再投保保險公司推出的各項地震險保單產品，其保障範圍有所不同。

金管會昨日根據地震基金及保險公司回報，目前花東地區橋梁、店家等投保商業地震保險共有 11 件，由七家產險公司承保，目前預估災損金額約 1,600 萬元，而住宅地震險部分則尚查不到投保案件。

事實上，國內民眾投保住宅地震險的比率不到四成，產險業者說，民眾投保地震基本險能在房屋倒塌後協助重建，減輕經濟壓力，但現今民眾主動投保地震險的比例真的太低。

產險業者指出，現有投保地震險的保戶大多是因向銀行辦理房貸而被要求需同時加保住宅火險與地震險，反而 40、50 年的老房、無貸款房屋難主動投保地震險，甚至也有人是在房貸繳清後就將地震基本險停繳，國內民眾的風險意識仍不足，要拉高整體投保比率不容易。

台灣位處地震帶，每年發生地震相當頻繁，當年 921 地震更使不少民宅倒塌，且當時約有九成的房屋並沒有保地震險，造成民眾、銀行鉅額損失，財政部保險司（現為金管會保險局）隨後開辦住宅火災地震基本保險，並於 2002 年 4 月 1 日實施，鼓勵民眾能投保基本的保障，其金額會流入地震保險基金，有效分散各家產險公司的風險。

地震險保什麼？

地震險是針對房屋本身所做的保障，也就是說現在的房屋市價是包含土地價值，發生地震時土地無損，理賠僅涵蓋建物本身、裝潢，保障範圍依各保單而定，目前的地震險分為地震基本險、超額地震險、擴大地震險、輕損地震險四種。

地震基本險屬於政策性保險，是將地震保障附加於住宅火險之下，當發生地震引起主要承保建築重建，保費計算不因縣市地區、房價有區別，保費最高為年繳 1,350 元，但房屋需要全倒、半倒才能理賠，不包含房屋龜裂、內部裝潢的損失，且最高上限為 150 萬元，並給付臨時住宿費用上限為 20 萬元。

要注意的是，若是房屋全損且仍有房貸者，保險公司會先將理賠金賠撥出 60％給銀行，其餘的理賠金才會給貸款人。

但地震基本險的理賠金額對於房屋價值成本高者，在發生嚴重地震時，150 萬元的保額難應付損失，因此保險公司也設計超額地震險，理賠條件與地震基本險相同，需要是全倒、半倒才能理賠，但理賠金額可拉高至 300 萬元。

由於地震基本險的保障條件需要全損才能理賠，因此對於出現房屋龜裂、裝潢損壞等情形，可以投保擴大地震險，不但可理賠建物受損、裝潢損失也理賠，算是保障最為完善，不過保費價格也最高，年繳最高逾 5,000 元。

另外一種是輕損地震險，只保裝潢等輕微損失，不保障房屋重建費用，實際補足範圍依照各家保險公司的保單條款規範不同而定。

產險業者提醒，投保地震險時有要求得先投保住宅火險附加基本地震險，才能再加買超額地震險、擴大地震險或輕損地震險。

文／陳芝瑄、圖／蘇鈺婷

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